به گزارش تیتربرتر؛ با توجه به اینکه رئیس کل بانک مرکزی و وزیر اقتصاد بر سهولت دسترسی به تسهیلات بانکی تاکید میکنند و معتقدند در این زمینه بانکها باید به جای تاکید بر وثیقه، اعتبار سنجی و رتبه مناسب مشتری را مورد توجه قرار دهند، در این زمینه دبیر کانون بانکها و موسسات اعتباری خصوصی و دبیر شورای هماهنگی بانکهای دولتی و نیمه دولتی در پاسخ به اینکه آیا بانکها میتوانند بدون دریافت وثیقه از مشتریان تسهیلات بپردازند و تحقق این امر به چه الزاماتی نیاز دارد، توضیحاتی ارائه کردند.
جزئیات دریافت وام 10 میلیونی بدون ضامن در آبان
دکتر مرتضی اکبری، مدیرعامل بانک مهر ایران از پرداخت تسهیلات، بدون ضامن در این بانک خبر داد.
تأمین تضامین یکی از چالشهایی است که متقاضیان دریافت تسهیلات بانکی با آن مواجهند. یافتن فردی معتبر که حداقلی از شرایط مورد پذیرش بانکها را داشته باشد و بپذیرد که ضمانت شما را بر عهده گیرد، سخت است. حال اگر قرار باشد برای مبالغ سنگینتر دو ضامن با چنین ویژگیهایی ارائه کنید، شرایط سختتر هم میشود.
اگر بانکی علاوه بر اینکه شرایط ضامن را تسهیل کرده، به شما تسهیلات بدون ضامن نیز ارائه کند و در صورتی که شما مشتری خوشحسابی باشید، از ارائه ضامن معاف شوید، چه حسی پیدا میکنید؟ اکنون بانک قرضالحسنه مهر ایران پیشگام حذف ضامن برای دریافت تسهیلات و ملاک قرار دادن اعتبارسنجی مشتری شده است.
در همین رابطه دکتر مرتضی اکبری، مدیرعامل بانک مهر ایران اظهار کرد: این بانک در حوزه دریافت تضامین انعطاف بسیار بالایی نسبت به سایر بانکها دارد. علتش هم این است که بخش قابل توجهی از مردم برای دریافت تسهیلات با مشکل ضامن روبهرو هستند و همین موضوع باعث شده از دریافت تسهیلات محروم شوند یا با چالش جدی روبهرو شوند.
اکبری افزود: ما هم کارمند دولت و هم دارنده جواز کسب را به عنوان ضامن قبول میکنیم. در این حوزه ما تابع مقررات اعلامی شورای پول و اعتبار و بانک مرکزی هستیم، اما انعطاف به خرج میدهیم. طبق مقررات اعلامی شورای پول و اعتبار برای وامهای تا ۱۰۰ میلیون ریال یک ضامن و برای وامهای بیشتر از ۱۰۰ میلیون ریال باید دو ضامن بگیریم.
وی خبر خوشی را برای مشتریان و متقاضیان تسهیلات اعلام کرد: در حال حاضر ما بخش مهمی از تسهیلاتمان را بدون ضامن پرداخت میکنیم. اینکه شخصی از این تسهیلات برخوردار شود یا خیر، به رفتار مالی خودش و خوشحسابی فرد باز میگردد.
مدیرعامل بانک مهر ایران یادآوری کرد: ۹۹ درصد مشتریان ما خوشحساب هستند و تنها یک درصد آنها اقساط را به موقع پرداخت نمیکنند. ما پایینترین نرخ مطالبات به مصارف را در شبکه بانکی به دست آورده و بهترین عملکرد را در این حوزه داریم. در ۵ سال اخیر نرخ مطالبات به مصارف بانک مهر ایران حدود یک درصد و حتی کمتر از یک درصد بوده که این نسبت هم در کشور هم در سطح بانکهای بینالمللی کمنظیر است.
با توجه به این موضوع، به این نتیجه رسیدیم که نباید همه مشتریان را به یک چشم نگاه کنیم.
اکبری در ادامه گفت: بررسیهای ما نشان میدهد حدود ۶۰ درصد مشتریان ما خوشحساب هستند، یعنی فارغ از الزام ضامن یا… به موقع نسبت به پرداخت تسهیلاتشان اقدام میکنند. این بدان معنی نیست که ۴۰ درصد باقی مانده مشتریان خوشحساب نیستند؛ بلکه به آن معنی است که با توجه به فشار ناشی از ضمانتی که به بانک سپردهاند، نسبت به پرداخت اقساط اقدام میکنند و البته در بین اینها نیز یک درصد به موقع قسط خود را نمیپردازند. پس ما با سه دسته مشتری در این حوزه روبهرو هستیم.
وی درباره پرداخت تسهیلات بدون ضامن اظهار کرد: با طبقهبندی مشتریان خود، برای آن دسته از مشتریان خوشحساب، مدل پرداخت تسهیلات بدون ضامن را تعریف کردهایم. به این ترتیب مراجعه به شعبه نیز حذف میشود و در بستر الکترونیکی، پرداخت تسهیلات بدون ضامن صورت میگیرد و ضامن در حقیقت تبدیل به یک برگه چک میشود.
اکبری درباره شرایط برخورداری از تسهیلات بدون ضامن گفت: شرط برخورداری، خوشحسابی مشتری و امتیاز حساب اوست. در حقیقت مشتری باید شرایط دریافت وام را داشته باشد و وام به وی تعلق گیرد. سپس باید از نظر وضعیت اعتباری، مشتری کمریسکی تلقی شود تا بتوانیم صرفاً با اتکا به یک برگه چک و بدون نیاز به هیچ ضمانت اضافهای، به وی تسهیلات پرداخت کنیم.
مدیرعامل بانک مهر ایران افزود: سابقه بانکی این افراد باید خوشحسابی آنها را نشان دهد، بدین معنا که باید در همه بانکها خوشحساب باشند. ما رفتار مشتریان خود را در نظام بانکی رصد میکنیم. به عنوان مثال بررسی میکنیم که مشتری متقاضی تسهیلات ما در ۱۰ سال گذشته چه رفتاری در سطح نظام بانکی داشته، چک برگشتی دارد یا خیر؟ بدهی بابت اقساط تسهیلات دارد یا خیر.
اکبری گفت: طبیعتاً این نوع رفتار مشتری امتیاز او را مشخص میکند. میزان درآمدها و داراییهای او نیز در برآورد ما نسبت به مشتری تأثیرگذار است. بر اساس این شاخصها نسبت به تعریف امتیاز اقدام میکنیم تا مشخص شود آیا میتواند تسهیلات بدون ضامن دریافت کند یا خیر.
وی با یادآوری اقدامات گسترده بانک در حوزه بانکداری نوین و ارائه خدمت غیرحضوری گفت: شما میتوانید بدون حتی یک بار مراجعه به شعبه، از بانک مهر ایران تسهیلات دریافت کنید. هم افتتاح حساب و هم دریافت تسهیلات از طریق اپلیکیشن همراهبانک مهریران فراهم شده و نیازی نیست مردم در این روزها که همچنان با کرونا دست به گریبانیم، برای دریافت این خدمات وارد شعب بانکی شوند.
همه بانک ها وام بدون ضامن می دهند؟
تسهیلات بانکی یکی از پرتقاضاترین خدمات شبکه بانکی است اما مشتریان بانکها برای دریافت یک وام خرد باید از هفت خوان رستم عبور کنند که ارائه وثیقه و ضامن به بانک بزرگترین سنگاندازی برای آنها در مسیر دریافت تسهیلات است، زیرا شرایط ارائه و تعداد ضامن در هر بانکی متفاوت است و اگر فردی بخواهد یک وام ۳۰ میلیونی بگیرد و به دو بانک متفاوت مراجعه کند، با شرایط متفاوت و برخورد سلیقهای در زمینه اخذ ضامن مواجه میشود.
در حال حاضر، مثالی که میتوان در زمینه مشکلات مردم برای دریافت وام بانکی زد، وام ودیعه مسکن است که دولت برای حمایت از مستاجران تصویب کرد اما معرفی ضامن رسمی با ۱۰ سال سابقه که حداقل پنج سال تا زمان بازنشستگیاش باقی مانده باشد، ایراد به زمان انعقاد اجارهنامه و امتناع برخی بانکها از پرداخت تسهیلات باعث شده بسیاری از مستاجران قید دریافت وام را بزنند.
با تمام سختیهای دریافت وام از بانکها، اکنون علی صالح آبادی_ بیستمین رئیس کل بانک مرکزی در اولین صحبتهای تلویزیونی خود بر تسهیل دسترسی مردم به تسهیلات بانکی تاکید کرده و در این زمینه اعلام کرده است: در راستای پرداخت تسهیلات باید به جای تاکید بر وثیقه، بانکها اعتبار سنجی و رتبه مناسب مشتری را مورد توجه قرار دهند.
در این زمینه، طبق گفته وی، باید نظام رتبه بندی در کشور توسعه یابد تا مردم بتوانند با رتبه مناسب، خوش حسابی و با وضعیت مطلوب خود شخص، تسهیلات را دریافت کنند.
علاوه براین، احسان خاندوزی_ وزیر امور اقتصادی و دارایی - بر تسهیل دسترسی مردم به تسهیلات بانکی تاکید کرده و گفته که اگر بانکی از وضعیت اعتباری مشتری خود اطمینان خاطر دارد باید شرایطی فراهم شود تا آن مشتری بدون سفته و ضامن وام خود را دریافت کند.
بدین منظور، برای بررسی اینکه آیا بانکها میتوانند بدون دریافت وثیقه از مشتریان تسهیلات بپردازند و تحقق این امر به چه الزاماتی نیاز دارد، به سراغ دبیر کانون بانکها و موسسات اعتباری خصوصی و دبیر شورای هماهنگی بانکهای دولتی و نیمه دولتی رفتیم.
ملزومات پرداخت وام بدون وثیقه فراهم شود
علیرضا قیطاسی در این رابطه گفت: اگر سازوکاری در این زمینه تعریف و دستورالعملی صادر شود و در سامانههای اعتبار سنجی نیز به درستی اعتبار سنجی صورت بگیرد، این امر برای تسهیلات خرد که آحاد مردم برای رفع نیازهای اولیه خود به آنها نیاز دارند، امکان پذیر است.
وی با بیان اینکه وامهای ۳۰، ۵۰ و ۱۰۰ میلیونی خرد هستند که برای دریافت آنها، میزان درآمد افراد برای پاسخگویی به اقساط و اینکه سابقه بدحسابی نداشته باشند، مهم است، افزود: اگر قرار باشد بانکها صرفا بر مبنای اعتبارسنجی تسهیلات ارائه کنند، باید قراردادهای بانکی نیز تغییر کند و متناسب با این تغییر تعیین شود، زیرا در قراردادها محلهایی برای ضامن درنظر گرفته شده است.
از سوی دیگر، محمدرضا جمشیدی - دبیر کانون بانکها و موسسات اعتباری خصوصی - نیز اعلام کرد: بانکها براساس قانون عملیات بانکی بدون ربا موظف هستند که اعتبارسنجی کنند و این موضوع روال چند ساله است که قبل از انقلاب نیز برای پرداخت تسهیلات اعتبارسنجی صورت میگرفت. اینکه به متقاضی دریافت تسهیلات از سوی بانک گفته میشود که سفته یا سند ملک بیاور، نتیجه اعتبارسنجی است و از این طریق، ریسک اعتباری و تسهیلات درنظر گرفته شده را بررسی میکنند تا برای پوشش این ریسک نوعی وثیقه تعیین کنند که از بازپرداخت اقساط تسهیلات اطمینان حاصل شود.
اعتبارسنجی اخذ وثیقه را تعیین میکنند
وی افزود: ممکن است که بر اساس اعتبارسنجی به این نتیجه برسند که از کسی وثیقه دریافت نکنند و وثیقه همان قرارداد لازماجرایی باشد که بین بانک و مشتری ثبت شده است که اعتبارسنجی از قدیم تاکنون در حال اجراست. خود من که در سالهای پیش مسئولیت اعتباری داشتم، تسهیلات زیادی را به امضا رساندم که به همان قرارداد لازمالاجرا اکتفا شد و وثیقهای دریافت نشد.
جمشیدی با بیان اینکه اعتبارسنجی تعیین میکند که برای پرداخت تسهیلات وثیقهای دریافت شود یا خیر، ادامه داد: بانکها برای مواردی چون گسترش مترو، کارخانجات پتروشیمی نیز تسهیلات کلان و درشتی را میدهند که در این موارد براساس اعتبار و اطمینانهایی که مشتری به خاطر عملکرد خود در سیستم اعتباری کشور دارد، تنها به قرار داد لازمالاجرا اکتفا میشود و وثیقهای دریافت نمیشود، زیرا سفته و سند ملک کفاف ضمانت این تسهیلات نمیدهد.
آنچه دیگران می خوانند:
گردآورنده: علی اکبر رضایی
